ubezpieczenia.pdf

KOMISJA NADZORU UBEZPIECZEŃ

I FUNDUSZY EMERYTALNYCH

Forum

dyskusyjne

ubezpieczeń i funduszy emerytalnych

Zjawisko rezygnacji

z ubezpieczeń życiowych

Spis treści

str.

Wstęp

Analiza problemu rezygnacji z ubezpieczeń życiowych w latach

1998-2002

Eugeniusz Stroiński:

Przejściowe zjawisko rezygnacji z ubezpieczeń życiowych

czy stabilizacja rynku?

Beata Zduńczyk-Skup:

Zjawisko rezygnacji z polis życiowych - naturalna korekta rynku?

Stanisław Rogowski, Marcin Ka wińsk i:

Niektóre uwarunkowania zjawiska rezygnacji z ubezpieczeń

życiowych w świetle obserwacji Rzecznika Ubezpieczonych

Adam Sankowski:

Rezygnacje z ubezpieczeń życiowych - zawinili agenci?

Jan M. Fijor:

Dlaczego Polacy rezygnują z ubezpieczeń życiowych?

Robert Zilg:

O zjawisku rezygnacji z ubezpieczeń życiowych

- wyzwania, rozwiązania

Romuald Holly:

Polski rynek ubezpieczeń na życie - czas prawdy, czas próby

Wstęp

Warto zauważyć, iż zjawisko rezygnacji z polis życiowych nie jest obce ryn-

kowi ubezpieczeń na świecie. Dotychczas zjawisko to w niewielkim jednak

stopniu dotyczyło polskiego rynku ubezpieczeń życiowych. W ostatnim cza-

sie gwałtowny wzrost rezygnacji z polis życiowych stał się zatem „nowym" -

tu i teraz - problemem dla zakładów ubezpieczeń funkcjonujących w dziale

I, zwłaszcza gdy dodać, że powszechnym rezygnacjom zaczął towarzyszyć

wyraźny spadek sprzedaży ubezpieczeń. W „Forum Dyskusyjnym Ubezpie-

czeń i Funduszy Emerytalnych" podjęto próbę odpowiedzi na dwa ogólne py-

tania. Pierwsze z nich ma charakter diagnostyczny: jakie były - szeroko trak-

towane - przyczyny rezygnacji z ubezpieczeń życiowych? Drugie pytanie do-

tyczy perspektyw: jakie są - szeroko rozumiane - uwarunkowania dalszego

rozwoju rynku ubezpieczeń życiowych w Polsce?

Na pytania te starają się udzielić odpowiedzi wyjątkowo aktywni obserwato-

rzy i uczestnicy rynku ubezpieczeń życiowych w Polsce, wykorzystując za-

równo dostępną wiedzę teoretyczną, jak też bogate doświadczenia praktycz-

ne. Dyskusję poprzedza materiał ilustrujący analizowane zjawisko, przygoto-

wany w Urzędzie Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych.

Grono wypowiadających się na zadany temat wydaje się w pełni reprezen-

tatywne, choć można było liczyć na więcej niż jeden głos w dyskusji ze stro-

Analiza problemu rezygnacji

z ubezpieczeń życiowych

w latach 1998-2002

ny przedstawicieli zakładów ubezpieczeń. Przedstawmy krótko autorów po-

szczególnych wypowiedzi. Eugeniusz Stroiński jest profesorem, nauczycielem

akademickim w Wyższej Szkole Ubezpieczeń i Bankowości, autorem po-

wszechnie znanych książek na temat ubezpieczenia na życie. Beata Zduń-

czyk-Skup jako Rzecznik Prasowy reprezentuje ING Nationale-Nederlanden.

Stanisław Rogowski jest Rzecznikiem Ubezpieczonych, a Marcin Kawiński -

ekspertem w Biurze Rzecznika. Adam Sankowski pełni funkcję prezesa Pol-

skiej Izby Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych. Jan M. Fijor jest

doradcą finansowym na rynku amerykańskim, znanym z systematycznych ko-

mentarzy w „Gazecie Ubezpieczeniowej". Robert Zilg był prezesem MetLife

Polska TU na Życie SA. Romuald Holly jest dyrektorem Krajowego Instytutu

Ubezpieczeń, profesorem w SGH.

1. Uwagi metodyczne

1.1. Definicja problemu

Zjawisko rozwiązywania umów ubezpieczeniowych przez klientów nie jest

obce rynkowi ubezpieczeń życiowych na świecie. Powszechnie używa się - za-

miast prawniczo poprawnych pojęć „zawarcie" czy „rozwiązanie" umowy

ubezpieczenia - także określeń takich, jak:"rezygnacja z polisy" czy „wykupie-

nie polisy".

Do początku obecnej dekady zjawisko rezygnacji z polis tylko w niewielkim

stopniu dotyczyło polskiego rynku ubezpieczeń życiowych. W ostatnim czasie

gwałtowny wzrost rezygnacji z polis stał się głównym problemem dla zakładów

ubezpieczeń Działu I. Zjawisku temu towarzyszył także znaczny spadek sprze-

daży nowych polis.

Oddając do rąk Czytelników pierwszy numer „Forum", zapowiadamy kolej-

ne wydania poświęcone europejskiemu rynkowi ubezpieczeń oraz inwesty-

cjom funduszy emerytalnych.

Tadeusz Szumiicz

[11 Tekst jest skrótem raportu na ten temat, opracowanego w Departamencie Analiz, Komunikacji Społecznej i In-

formacji Urzędu Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych (obecnie - Departament Komunikacji

i Integracji Europejskiej UKNUiFE).

Jak szybko rośnie wartość wykupu? Niektóre polisy mają niskie wartości wy-

kupu we wczesnych latach, które później szybko rosną. Inne polisy mają

wartość wykupu rosnącą na wyższych poziomach. Rokroczne zestawienie

wartości i świadczeń może być bardzo pomocne. (Agent lub zakład ubezpie-

czeń mogą dać ci streszczenie polisy lub ilustrację przedstawiającą świad-

czenia i składki dla wybranych lat).

Czy polisa ma jakieś specjalne cechy, które szczególnie odpowiadają twoim

potrzebom?

W jaki sposób obliczane są nie gwarantowane wartości? Na przykład, stopy

oprocentowania są ważne przy określaniu zwrotów z polisy. W niektórych

zakładach ubezpieczeń wzrost odzwierciedla średnie dochody z odsetek

wszystkich polis tego zakładu niezależnie od daty wystawienia. W innych

zwrot za polisy wystawione w ostatnim roku lub w ostatnich latach odzwier-

ciedla dochody z odsetek dla tej grupy polis; w takim przypadku płacone su-

my ulegną prawdopodobnie zmianie szybciej niż stopy oprocentowania.

Romuald Holly

Polski rynek ubezpieczeń na życie

- czas prawdy, czas

Obserwując polski rynek ubezpieczeń w ciągu ostatnich trzynastu lat, trudno

oprzeć się wrażeniu, że jego rozwój przebiegał niezwykle burzliwie i poniekąd

chaotycznie, zaś diagnoza stanu, w jakim go znajdujemy na koniec 2003 roku,

jest tak niejednoznaczna, jak wielość możliwych do zastosowania kryteriów ocen.

Na ogół jednak przeważały opinie, szczególnie często i bezkrytycznie wyraża-

ne pod koniec lat 90-tych, o wspaniałym jego rozkwicie i wręcz wyjątkowo dy-

namicznym rozwoju. Głosili je zresztą nie tylko rodzimi apologeci polskiego

rynku, ale również zamorscy - opinii takich, kwitowanych określeniami typu

polish miracle, odnoszonych przeważnie do polskich ubezpieczeń na życie,

najczęściej słuchałem właśnie w Ameryce.

W roku 2000 wskaźniki wzrostu gwałtownie się załamały. Entuzjastyczne do-

tąd oceny najpierw zostały zastąpione opiniami o przejściowych trudnościach

i spowolnieniu tempa rozwoju rynku, spowodowanych ogólną stagnacją gospo-

darki, a następnie o stabilizowaniu się wskaźników rozwoju polskiego rynku

ubezpieczeniowego i dostosowaniu się ich do wysokiego poziomu rozwoju

osiągniętego w ostatniej dekadzie lat 90-tych.

11} Pełny tekst tego opracowania zostanie zamieszczony w „Miesięczniku Ubezpieczeniowym".

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: