Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
Ubezpieczenia
Ubezpieczenie
– instrument mający na celu łagodzenie skutków losowych poprzez rozłożenie ciężaru wystąpienia tego skutku, zdarzenia na grupę osób, którym te zdarzenia zagrażają
- stosunek prawny, w którym jeden podmiot wchodzący dane stosunki masowo jest zobowiązany do spełnienie określonego świadczenia w sytuacji zaistnienia zdarzenia, którego częstotliwość wystąpienia danej grupie może zostać w sposób empiryczny określona, a drugi pomiot zobowiązany jest do zapłaty składki
- asekuracja jest, inst.. gosp. Zapewniającym pokrycie potrzeb majątkowych, które mogą powstać w przyszłości u poszczególnych jednostek, wskutek występujących z pewną prawidłowością zdarzeń losowych, ciężar tego pokrycia rozkładany jest za pomocą składek na wiele jednostek, którym zagrażają te same zdarzenia losowe.
Ze względu na przedmiot ubezpieczenia rozróżniamy ubezpieczenia:
- majątkowe, których celem jest pokrycie strat majątkowych, materialnych, dotyczą one mienia, lub odpowiedzialności cywilnej (ogniowe kradzieżowe, wandalizm, dewastacja, odp. Cywilnej z racji wykonywanego zawodu, prowadzonej działalności itp.)
-osobowe, których celem jest zapewnienie pokrycia potrzeb finansowych wynikłych wskutek określonych zdarzeń w życiu człowieka, jak: śmierć, kalectwo, utrata zdolności do pracy np. ubezpieczenia na życie, od następstw nieszczęśliwych wypadków, remontowe, zaopatrzenia dzieci – posagowe.
-społeczne system zagwarantowanych ustawowo i związanych z pracą świadczeń o charakterze roszczeniowym, pokrywających potrzeby wywołane przez zdarzenia losowe lub inne zrównane z nimi zdarzenia, spełnionych przez zobowiązane do tego instytucje oraz finansowanych na zasadzie bezpośredniego lub pośredniego rozłożenia ciężaru tych świadczeń w całości lub, co najmniej w poważnej mierze na zbiorowość po nich uprawnionych.
Zakres przedmiotowy ubezpieczeń społecznych
-losowe choroba niezawodowa, zawodowa, wypadek przy pracy, w drodze do pracy lub z pracy, wypadek w szczególnych okolicznościach, inwalidztwo, starość, śmierć.
-nielosowe ciąża, poród, macierzyństwo.
Cechy od. Ustawy z dnia 2XII 1958r.
1. Rozszerzenie zakresu prewencji i zrównoważenia jej znaczenia z kompensacja
2.Ustanowienie kontroli społecznej nad działalnością ubezpieczeniową poprzez powołanie w PZU „rady ubezpieczeniowej” jako reprezentanta ubezpieczonych zainteresowanych organizacji i instytucji społecznych oraz państwowych.
3. Zasada dobrowolności w zakresie ubezpieczeń umownych w stosunku do niepaństwowych jednostek gospodarki uspołecznionej.
4.Przesunięcie punktu ciężkości z ubezpieczeń obowiązkowych na dobrowolne.
Zmiana z 20 wrzesnia 1984r. o ubezpieczeniach majatkowych, osobowych- była to I próba kompleksowego unormowania prawa ubezpieczeniowego.
Nowela z 1984 r –zmiany:
1. Zmniejszono ilość oraz zakres ubezpieczeń ustawowych.
2.Zniesiono podział zakresu działalności Państwowego Zakładu Ubezpieczeń i S.A. Warta dopuszczając działanie obu zarówno zarówno kraju jak i za granicą.
3.Zezwolona na działalność zakładów ubezpieczeń niepaństwowych.
4.Dopuszczono możliwość działania spółek z udziałem kapitału zagranicznego.
5.Zakłady ubezpieczeń uzyskały możliwość prowadzenia działalności poza ubezpieczeniowej.
W 1990 ustawa z dnia 28 lipca o działalności ubezpieczeniowej, nowelizowana w 1998 spowodowała możliwość działania na terenie RP zagranicznych zakładów ubezpieczeniowych od 1 stycznia 1999.
Podstawowe zmiany w stosunku do dotychczasowych przepisów:
- dostosowano regulacje w zakresie działalności ubezpieczeniowej do wymogów Unii Europejskiej;
- zmieniono warunki ubezpieczeń obowiązkowych;
- zmieniono kwalifikacje produktów z obowiązkowych na dobrowolne i z dobrowolnych na obowiązkowe;
- zmieniono rolę Nadzoru Ubezpieczeniowego, Rzecznika Ubezpieczonych, Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, PBUK (?);
- zwiększono możliwość pozyskiwania informacji przez zakład ubezpieczeń;
- rozszerzono i doprecyzowano zakres ochrony konsumentów;
- zwiększono obowiązki informacyjne wobec Komisji Nadzoru Ubezpieczeniowego i FE (?), ubezpieczających i ubezpieczonych.
Podstawowe zmiany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń:
1. Dostosowano zapisy OWU do wymogów określonych w Kodeksie Cywilnym;
2. Doprecyzowano sposób zawierania umów (np.: zawarcie następuje na wniosek);
3. Doprecyzowano lub wprowadzono zapisy dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia (czy wypowiedzenie jest możliwe i na jakich warunkach);
4. Zmodyfikowano zapisy dotyczące odstąpienia od umowy ubezpieczenia w związku z wprowadzeniem do KC definicji przedsiębiorcy;
5. Wprowadzono zapisy dotyczące sposobu opłaty składki (gotówka lub bezgotówkowo);
6. Wprowadzono zapisy odnośnie kryteriów ustalania składki za ubezpieczenie, system obniżek i podwyżek składki (tj.: elementy taryfy bez podania konkretnych wartości)
7. Wprowadzono zapisy odnośnie obowiązków informacyjnych, terminów leżących po stronie PZU S.A. w związku z likwidacją szkód;
8. Dodano zapisy trybu podwyższenia sumy ubezpieczenia;
9. Wprowadzono zapisy dotyczące sposobu i trybu rozpatrywania skarg i zażaleń;
10. Dodano zapisy dotyczące właściwości sądowej oraz właściwości prawnej;
11. Do poszczególnych OWU wprowadzono zapisy wynikające ze specyfikacji danych OWU (np.: w OWU AC zapisy dotyczące obowiązku przeprowadzenia dodatkowego badania technicznego);
12. W OWU AC możliwość ponownego udzielenia ochrony ubezpieczeniowej w ramach tej samej umowy w razie jej rozwiązania wskutek niezapłacenia raty składki w terminie płatności określonym w polisie – na wniosek właściciela pojazdu, na jego rzecz, po przedstawieniu pojazdu do oględzin, oraz opłaceniu zaległej składki;
13. W OWU Assistance Polska na wniosek Urzędu Ochrony Konsumenta doprecyzowano zapisy dotyczące postępowania ubezpieczonego w razie zaistnienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych z dnia 22 maja 2003 (Dz. U. nr 124, poz. 1152)
Do ubezpieczeń obowiązkowych należą:
1. OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów;
2. OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego;
3. Ubezpieczenia budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych;
4. Inne ubezpieczenia wynikające z innych przepisów krajowych i międzynarodowych.
Ubezpieczenia zawodowe obowiązkowe (OC):
1. Adwokatów;
2. Radców prawnych;
3. Notariuszy;
4. Z tytułu wykonywania świadczeń zdrowotnych;
5. Osób prowadzących biura rachunkowe;
6. Biegłych rewidentów;
7. Doradców podatkowych;
8. Zarządców nieruchomości;
9. Rzeczoznawców majątkowych;
10. Organizatorów imprez masowych;
11. Pośredników nieruchomości;
12. Komorników;
13. Organizatorów turystyki;
14. Osób eksploatujących obiekty jądrowe za szkody jądrowe;
15. Architektów i inżynierów;
16. Rzecznika patentowego;
17. Detektywów;
18. Ratowników medycznych;
19. Agentów ubezpieczeniowych (multiagentów)
Zadania Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego:
1. Zaspokojenie roszczeń z tytułu ubezpieczeń obowiązkowych;
a) za szkody na osobie,
b) za szkody na mieniu i osobie;
- gdy posiadacz pojazdu nie posiadał OC;
- gdy rolnik bądź osoba pozostająca z nim we wspólnym gospodarstwie domowym lub osoba pracująca na jego gospodarstwie rolnym wyrządził szkodę nie będąc ubezpieczonym od OC.
Podmiotami rynku ubezpieczeniowego są wszystkie jednostki (czyli osoby fizyczne, gospodarstwa domowe, instytucje i ich grupy) występujące w charakterze sprzedającego lub kupującego usługi ubezpieczeniowe. Polski rynek ubezpieczeniowy składa się z następujących podstawowych elementów:
-zakładów ubezpieczeń,
-odbiorców usług ubezpieczeniowych czyli klientów,
-instytucji kontrolujących, usługowych oraz współpracujących
Sferę rynku ubezpieczeniowego tworzą wszystkie podmioty sprzedające „polisy ubezpieczeniowe”, które reprezentują podażową sferę rynku ubezpieczeniowego składającą się z następujących grup:
-zakłady (firmy, towarzystwa) ubezpieczeniowe
-niezależni agenci ubezpieczeniowi (agencje ubezpieczeniowe)
-brokerzy
-sprzedawcy ubezpieczeń wyspecjalizowani w innych funkcjach społecznych lub gospodarczych
Najważniejszymi podmiotami po stronie podażowej rynku ubezpieczeniowego są same towarzystwa ubezpieczeniowe bezpośrednio sprzedające usługi ubezpieczeniowe zainteresowanym klientom a ponadto koordynujące i nadzorujące działalność innych sprzedawców – pośredników oferujących ich produkty.
Zakłady ubezpieczeń można usystematyzować następująco:
-wg podziału ustawowego (prawnego) nakładu dzielą się na:
*prowadzące ubezpieczenie na życie dział I
*prowadzące ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe dział II
*pod względem form organizacyjno-prawnych są to spółki akcyjne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych
*wg źródeł pochodzenia kapitału wyróżniamy spółki z kapitałem krajowym i zagranicznym.
Z uwagi na przynależność do odpowiedniego sektora własności dzielimy na:
-publiczne
-prywatne
Firma
ubezpieczeniowa
1
Broker
doradca
2
3
klient
Sprzedawca polisy
4
5
6
7
8
9
10
1-zapotrzebowanie potrzeb klienta
2-zgłoszenie zapotrzebowania
3-oferta wariantowa
4-negocjacje
5-ochrona ubezpieczenia
6-składka ubezpieczeniowa
7-przeniesienie ryzyka
I filar- obowiązkowy, umowa pokoleniowa, zarządzany przez ZUS, indywidualne konta ubezpieczonych „Fundusz Ubezpieczeń Społecznych”
II filar- obowiązkowy, kapitałowy, zarządzany przez powszechne towarzystwa emerytalne „Otwarte Fundusze Emerytalne”
III filar- dobrowolny, kapitałowy, zarządzany przez prywatne instytucje ubezpieczeniowe w tym pracownicze programy emerytalne „Oszczędności i ubezpieczenia dodatkowe”
Pracownik Pracodawca
wpłaca 9,76% podstawy wymiaru wpłaca 9,76% podstawy wymiaru
Razem 19,52%
ZUS
rozdziela kwotę składki
lub nie rozdziela
Osoby płacą składki są osoby są ubezpieczone tylko w
Ubezpieczone w I i II filarze I filarze tzn. te które nie wybrały
II filaru lub nie mogły gdyż urodziły
się przed 01.01.1949 r.
7,33% na otwarty fundusz
emerytalny czyli na II filar
Ubezpieczenie społeczne- to jest system zagwarantowanych ustawowo i związanych z pracą świadczeń o charakterze roszczeniowym pokrywających potrzeby wywołane przez zdarzenia losowe lub inne zrównane z nimi zdarzenia spełniane przez zobowiązane do tego instytucje oraz finansowanych bez pośredniego lub pośredniego rozłożenia ciężaru tych świadczeń w całości lub przynajmniej w poważnej na zbiorowość do nich uprawnionych
Przedmiotowy:
-zdarzenia losowe
-zdarzenia nielosowe
Zdarzenia losowe- jest to choroba nieuleczalna, choroba zawodowa, wypadek przy pracy, wypadek w drodze do pracy lub z pracy, wypadek w okolicznościach szczególnych, inwalidztwo, starość, śmierć
Zdarzenia nielosowe- ciąża, poród, macierzyństwo
Ryzyko ubezpieczeniowe- niezdolność do pracy z powodu stanu zdrowia, utrata żywiciela rodziny
-niezdolność do samodzielnej egzystencji
Rodzaje świadczeń:
-świadczenia emerytalno-rentowe- emerytura, renta z tytułu niezdolności do pracy w tym również renta rodzinna, dodatek pielęgnacyjny, dodatek do renty rodzinnej dla sieroty zupełnej, zasiłek pogrzebowy
-świadczenia z tytułu choroby (świadczenia rehabilitacyjne, zasiłek wyrównawczy) lub macierzyństwa (zasiłek macierzyński, zasiłek opiekuńczy)
lestan