PORADNIK KROK PO KROKU KUPNA DOMU W ANGLI.pdf

Witam zainteresowanych kupnem wlasnego domku w U.K. ,

przed wami kilka waznych decyzji :

1-wybor wielkosci domu (ilosc sypialni)

2- rodzaj zabudowy

3-limit kasy na kupno

jak sie z tym uporacie wtedy nalezy szukac kontaktu z profesjonalnym brokerem i umowic sie na

spotkanie (broker jest wynagradzany przez bank udzielajacy kredytu a wiec nie musicie sie martwic

o kase za porade) A teraz o wyborze wielkosci domu ,szukalismy z zona malego domku max 3

sypialnie tylko dla naszej rodziny (dwa lata mieszkania w duzym wynajetym od Hindusa domu w

gronie przecietnie 10-12 obcych osob wystarczylo ) a wiec domek maly i tylko dla nas bez

wspollokatorow,wybralismy domek w tarasowcu (3 bedroom terraced house),a teraz o kasie

ustalilismy z zona ,ze nasz limit to 100.000 funtow,zaoszczedzilismy na kupno 10.000 funtow a

wiec interesowal nas kredyt 90.000 ,dostalismy go od razu bez problemu w banku ALLIANCE &

LEICESTER PLC wybralismy opcje max 15lat splaty (ok 700 funtow miesiecznie ),koszt kredytu

to ok 42.000 funtow czyli splacimy po 15 latach 132.000 funtow ,znacznym kosztem niezbednym

do kredytu jest ubezpieczenie kredytobiorcow z cesja dla banku na wypadek smierci badz

powaznych zachorowan determinujacych zdolnosc zarobkowania ,nasz koszt to 223 f miesiecznie a

wiec w sumie ok 1000f miesiecznie to obsluga kredytu dochodza do tego koszty (podatek

miejski,rachunki za wode ,gaz,prad, telefon internet itp ok 250 funtow miesiecznie )a wiec

widzicie , ze koszty sa znaczne ale nie chce was straszyc i odradzac decyzje o kupnie wlasnego

domku. Na poczatek troche o zdolnosci kredytowej ,bankowy standart to suma 3 letnich

dochodow ,ale nie do konca w naszym przypadku laczne dochody to ok 25k funtow rocznie a wiec

jesli bank trzymalby sie scisle przepisow to otrzymalibysmy ok 75k kredytu a my potrzebowalismy

90k i dostalismy ,dla banku wazne jest posiadanie dokumentacji o saldzie podstawowego rachunku

bankowego (wplywy ,wydatki )im dluzszy staz tym lepiej oraz posiadanie wlasnego kapitalu .

Uwazam ,ze broker to bardzo wazny element w tej ukladance ,broker musi byc

profesjonalny,rzetelny i chetny do pomocy w czasie zalatwiania formalnosci zakupu domu , moje

kontakty z brokerem to kilka spotkan i mnostwo telefonow . Ale od poczatku poznalem kilku

brokerow ktorzy czesto rezyduja w biurach posrednictwa nieruchomosci w ktorych bylem i

ogladalem oferty domow do kupna ,podajac swoje namiary (pozniej przysylaja oferty na podany

adres),brokerzy ktorych poznalem zrobili na mnie zle wrazenie ,byli w wiekszosci prymitywni,malo

chetni do zdradzania tajemnic o niuansach kredytu , majacy laptopy z innej epoki,smierdzacy

piwem itp lub zbyt nachalni zmuszajacy mnie telefonicznie do spotkan z nimi .Po tych zlych

doswiadczeniach z brokerami ,poznalem wreszcie profesjonaliste z ktorym rozmowa byla

przyjemnoscia (schludny wyglad, dobry laptop,niezly samochod, facet inteligentny ,

kulturalny,chetnie udzielajacy wyczerpujacych informacji o wariantach kredytu ,juz na pierwszym

spotkaniu po wprowadzeniu wielu informacji o naszej sytuacji do programu komputerowego

oceniajacego zdolnosc kredytowa i polaczeniu sie z internetem przez laptopa z komorka od razu

przedstawil oferty z kilku bankow i kwotacje splat ,na poczatku listy bankow z atrakcyjna oferta i

niskim oprocentowaniem byl bank Alliance&Leicester i zdecydowalismy sie na poznanie

szczegolow kredytu z tego banku .... sadze ze na dzisiaj wystarczy ,nastepnym razem napisze o

problemach z prawnikami ,pozdrawiam Andy.

Witam ponownie zainteresowanych , dzisiaj krotko o czasie zalatwiania transakcji

kupna domu , musicie uzbroic sie w cierpliwosc -minimalny czas oczekiwania na

zamkniecie formalnosci przez prawnikow to od 5 do 10 tygodni jesli sprawy sa proste i wystepuje

tylko sprzedajacy i kupujacy , jesli w sprawie uczestnicza nastepni sprzedajacy to czas sie wydluza

( jest to tak zwana transakcja wiazana *chain*czyli kiedy sprzedajacy nam dom jednoczesnie

kupuje nastepny dom korzystajac z tego samego prawnika ) w naszym przypadku wlasnie tak było i

czekalismy na final czyli –completion date-ok. 20 tygodni , prawie 5 miesiecy! , ponieważ sprawy

bardzo się przeciagaly i nie wiadomo było kiedy się skoncza zaczelismy z zona reagowac dosyc

nerwowo , oberwalo się prawnikowi i pracownikom agencji nieruchomosci . Prawnikowi

powiedzialem , ze nie jestem zadowolony z jego serwisu i wlasciwie za co mu place kilkaset funtow

jeśli nie potrafi mi odpowiedziec kiedy zamkniecie kupna , na dodatek okazalo się, ze zaginely

gotowe dokumenty i trzeba je odtwarzac , ponieważ nie chcial pozniej ze mna rozmawiac

zagrozilem sekretarce, ze przyjade tam i spotkam się z wlascicielem kancelarii , żeby zlozyc skarge

na jego opieszalosc , powiedzialem mu ze w Polsce takie sprawy zalatwia się w kilka dni a nie kilka

miesiecy to odpowiedzial mi , ze zyjemy w Anglii i tu sprawy zalatwia się wedlug procedur które

trwaja., w agencji nieruchomosci powiedzialem ,ze daje im max dwa tygodnie na zalatwienie spraw

i oddanie mi kluczy do domu bo w przeciwnym razie rezygnuje z ich uslug i szukam innego domu i

lepszej agencji , no ale dosc narzekania , w koncu wszystko się udalo i moglismy się wprowadzic

do wlasnego domku-co za ulga mowie wam warto było czekac.....

Nastepnym razem napisze cos o rzeczywistych kosztach zwiazanych z zakupem , rodzajach

kredytow hipotecznych itp. Pozdrowka Andy

Kolejna porcja wiedzy na temat zakupu domu dla zainteresowanych

Najlepiej byłoby kupić dom za gotówkę, na aukcji(najtaniej) lub z ofert biur posrednictwa

nieruchomosci (estates agency),jeśli nie masz wymaganej kwoty rozwiązaniem jest kredyt

hipoteczny (mortgage) ,udzielony przez banki lub towarzystwa budowlane. Banki mają różne

sposoby określania zdolności kredytowej ,czasem jest to wielokrotność trzech rocznych dochodów,

czasem zdolność do miesięcznych spłat. Dlatego najlepiej skorzystać z kalkulatorów kredytowych

na stronach internetowych banków lub wybrać się osobiscie do kilku banków i poprosić o kwotacje

kredytu (quotation). Można też wybrać się do doradcy kredytowego, niezaleznego brokera

(mortgage advisor), znowu przyda się internet, żeby go znalesc. Im większe oszczędności

zgromadziles tym zwiekszaja się szanse na otrzymanie dobrej oferty (niskie oprocentowanie w

pierwszych 2 latach kredytu). Dobrze widziana przez bank jest zaoszczedzona na kupno kwota w

wysokości co najmniej 5-10 procent wartości domu- czek ze zgromadzona kwota przekazuje się

prawnikowi w trakcie procedur kupna , niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty w wysokości 100

procent wartości nieruchomosci ,oczywiście wyzsze ryzyko dla banku to drozszy kredyt.

kupujemy dom ....

Pomysl, ile miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę .

Sprawdź, ile kredytu udzieli ci bank.

Zgłoś w kilku agencjach nieruchomości , ze szukasz domu

Po wybraniu domu złóż w agencji ofertę kupna(podaj swoja cene) Kiedy sprzedający zaakceptuje

ofertę,znajdź prawnika , złóż wniosek o kredyt. Po tygodniu bank wyda ci wstępna decyzję o

przyznaniu kredytu. Prawnik zleci sprawdzenie planow zagospodarowania (rejestry gruntow ,wpisy

do hipoteki, dostawy gazu, pradu, plany budowy dróg, zagrożenia )za który trzeba dodatkowo

zapłacić(wystawia się czek dla prawnika w moim przypadku 150 funtow czas oczekiwania-3-4

tygodnie lub ekspres w ciagu tygodnia za dodatkowe 100% )

Po tygodniu lub 2 tygodniach bank przyśle ci ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu. Umowę

trzeba podpisać i odesłać, zanim kredyt zostanie przelany na konto sprzedajacego pod koniec

procesu kupna ,bank czeka na potwierdzenie wykupienia ubezpieczenia nieruchomości i polise na

zycie kredytobiorcow z cesja na bank .Po sfinalizowaniu formalności prawnicy ustalą datę

wymiany kontraktów. Podczas wymiany kontraktów (contracts exchanged)zostanie ustalona data

przeprowadzki. Od wymiany kontraktów były właściciel nieruchomości ma do 2 tygodni na

opuszczenie domu i udostępnienie ci kluczy(czasem dom jest już pusty i dostaje się klucze w

agencji od razu, i to już wszystko proste prawda calosc trwa ok. 5-10 tygodni (czasem dluzej, moi

znajomi czekaja już 9 miesiecy ale powodem jest nieuregulowanie praw wlasnosci do budynku

przez sprzedajacego-po spadku. Pewnie zadajecie sobie pytanie ile to wszystko kosztuje odpowiem

tak –duzo od około 1500 funtow do ponad 3 tysiecy funtow(w kwocie tej sa oplaty za :

Searching-ok. 150-200 funtow(sprawdzenie planow,rejestrow)

Valuation-ok. 100-120 funtow (oszacowanie wartosci nieruchomosci z zabudowa dla banku przez

niezaleznego eksperta).Prowizja dla agencji nieruchomosci za posrednictwo pomiedzy stronami –

roznie od 300-500 funtow

Prowizja dla prawnika-roznie od 500-1000funtow

Oplata rejestracyjna w Land Registry roznie (ja zaplacilem 100f.)

W zaleznosci od lokalizacji w Anglii oplaty sa wyzsze lub nizsze, np. w Londynie o 30-50% drozej

niż w Birmingham .

jutro napisze cos o rodzajach kredytow i podam pelny wykaz (Mortgage Lenders) czyli bankow i

towarzystw budowlanych udzielajacych kredytow hipotecznych, pozdrawiam Andy

Witam nieliczne grono zainteresowanych kupnem domu

zgodnie z obietnica dzisiaj troche informacji o wariantach kredytu

hipotecznego:

-variable rate mortgage(kredyt o zmiennym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest

sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England);

- standard rate mortgage (kredyt o standardowym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest

zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe;

- fixed rate mortgage (kredyt o ustalonym oprocentowaniu) – niezależnie od narodowego

oprocentowania miesięczne spłaty pozostają stałe;

- capped rate deal (kredyt o ograniczonym oprocentowaniu) – oprocentowanie takie może się

wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego

poziomu;

- flexible mortgage (kredyt elastyczny) – pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej

wysokości, opuszczenie raty za jeden miesiąc, lub nawet wyjęcie gotówki z kredytu.

- offset mortgage (kredyt offsetowy) – wszelkie oszczędności mogą zostać użyte do zmniejszenia

odsetek od kredytu.

Są dwa sposoby spłacania kredytu:

spłata wartości (repayment)

miesięczne raty są wyliczone w taki sposób, by częściowo spłacały wartość kredytu, a częściowo

odsetki.

Po okresie spłaty (np. 20 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony

spłata odsetek (interest only).

spłaca się tylko odsetki, a po okresie kredytowym pełna kwota kredytu pozostaje nadal do

spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, po okresie kredytowym trzeba oddać bankowi

pełną kwotę.

A teraz wykaz bankow i towarzystw budowlanych udzielajacych kredytow hipotecznych: nazwa i

adres strony www.

Catholic Building Society

www.catholicbs.co.uk

Chelsea Building Society

www.thechelsea.co.uk

Cheltenham & Gloucester

www.cheltglos.co.uk

Chesham Building Society

www.cheshambsoc.co.uk

Cheshire Building Society

www.thecheshire.co.uk

Clay Cross Building Society

www.derbyshire.org/clay-cross/mortgage.htm

Clydesdale Bank

www.clydesdalebank.co.uk

Coventry Building Society

www.coventrybuildingsociety.co.uk

Darlington Building Society

www.darlington.co.uk

Derbyshire Building Society

www.thederbyshire.co.uk

Direct Line

www.directline.com

Dudley Building Society

www.dudleybuildingsociety.co.uk

Dunfermline Building Society

www.dunfermline-bs.co.uk

Egg

www.egg.om

First Direct

www.firstdirect.com

First National Mortgage Company

www.fnmc.co.uk

Furness Building Society

www.furnessbs.co.uk

Hanley Economic Building Society

www.thehanley.co.uk

Harpenden Building Society

www.harpenden-bs.co.uk

Hinckley & Rugby Building Society

www.hrbs.co.uk

Holmesdale Building Society

www.holmesdale.org.uk

HSBC

www.banking.hsbc.co.uk

igroup

www.igrp.co.uk

Intelligent Finance

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: