Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

1.Która definicje banku uznajesz za najlepsza i dlaczego?

I Bank jest to instytucja finansowa utworzona na podstawie ustawy, do której głównych zadań i czynności należy:1.Gromadzenie środków pieniężnych; 2.Udzielenie kredytów innych ustaleń finansowych; 3.Przeprowadzenie rozliczeń i rozrachunków pieniężnych. Bank jest instytucją zaufania publicznego jego akta, księgi, wykazy i zestawienia maja moc dowodową” exlege”( z mocy prawa). Podstawowym instrumentem działalności banku jest pieniądz. II .Bank jest specyficzną instytucją finansową zajmującą się gromadzeniem, przechowywaniem i zagospodarowaniem środków pieniężnych, działającym na rzecz racjonalizacji zysku oraz funkcjonującym jako instytucja zaufania publicznego. III Bank- dawniej przedsiębiorstwo bankowo- handlowe. Od początku XIX wieku są tworzone systemy bankowe. Napoleon określa prawo bankowe jako zasady, normy, które określają rolę banków- co im można a co nie. Od tej pory bank musi mieć licencję, nie może się zajmować handlem itp. Prawo bankowe coraz bardziej rozwija się, ludzie przechodzą różne specjalizacje .Zostaje wtedy powołany Nadzór Bankowy. Polski nadzór bankowy sprawuje Komisja Nadzoru Bankowego od 1998 roku. W jego skład wchodzą urzędnicy państwowi.

?2.Czym się różni Bank od innych przedsiębiorstw?

Bank to swojego rodzaju przedsiębiorstwo, lecz musi on działać na podstawie ustalonego prawa bankowego, w którym opisane są rodzaje, sposoby, reguły zarządzania, postępowania itp. Co miesiąc banki wypełniają mnóstwo specyficznych dokumentów innych niż zwykłe przedsiębiorstwo. Różnica leży na przykład w podatkach .Rządzący doszli do wniosku, że aby gospodarka była zdrowa to musi być zdrowy system bankowy ( dlatego banki mają ulgi). Różnicy możemy doszukaj się także w funkcjach, które możemy podzielić  na funkcje, które mogą spełniać zarówno banki jak i wszystkie przedsiębiorstwa oraz na funkcje, które mogą  robić wyłącznie banki( jak realiazacja rozliczeń, transformacja pieniądza w czasie itp.)

9. Co nazywamy operacjami pasywnymi banku?

Operacje pasywne ( bierne) gromadzenie środków pieniężnych przez banki, (podmioty gospodarcze muszą posiadać rachunek bankowy), pokazują źródła pozyskania pieniędzy przez banki:- kapitały własne ( 10 %- pieniądze są własnością banku); - kapitały obce ( inaczej zobowiązania-, 90% bo bank jest zobowiązany je oddać) - depozyty, czyli lokaty *lokaty (depozyty)bieżące *lokaty terminowe* lokaty międzybankowe bierne * papiery wartościowe bierne * i inne. I Obrót krajowy a)emisja i sprzedaż papierów wartościowych –biletów bankowych dotyczących BC –bony i obligacje skarbowe, bony pieniężne –certyfikaty depozytowe – obligacje –obce papiery wartościowe –inne pap. wart. b)gromadzenie środków na rachunkach bankowych –bieżących –terminowych –za wypowiedzeniem –oszczędnościowych –czekowych –innych rachunkach c) przyjmowanie funduszy innych banków –rezerw obowiązkowych dotyczących BC –lokat – depozytów –kredytów II Obrót zagraniczny a) emisja i sprzedaż pap. wart. –certyf, depozytowe –obligacje –akceptów –innych pap. wart. b) gromadzenie środków na rach bankowych –bieżących (a’vista) –terminowych –za wypowiedzeniem –czekowych –innych r-kach c) przyjmowanie funduszy innych banków –rezerw obowiązkowych –lokat -depozytów –kredytów

?11. Przedstaw sposób wyliczania opłacalności pozyskiwania funduszy przez banki /metoda wyliczania kosztów pasywów/

Średni koszt pozyskania kapitału (operacja pasywne): 1. Kapitał własny (ok. 5-15% całego kapitału) 2. Środki ROR (rachunek oszczędnościowo- rozliczeniowo dla osób fizycznych)- ok. 35-45% 3. Środki z lokat terminowych 25-35% 4. Środki pieniężne jednostek budżetu państwa (szkoły, szpitale, wojsko) 15-25% 5. Preferencyjne kredyty np. mieszkaniowe, dla studentów 5% 6. Kredyty zagraniczne ok. 5% 7. Lokaty terminowe 20-35%

Rzeczywisty koszt pozyskania pasywów: D-i      D- stopa procentowa danego pasywu

                                                                100+i      i- inflacja

12.Co nazywamy operacjami aktywnymi banku?

Operacje aktywne (czynne) jest to zagospodarowanie środków pieniężnych przez bank, pokazują jak zostały zainwestowane pieniądze:- gotówka:- część jest w kasie a część w Narodowym Banku Polskim; -środki trwałe banku ( budynki, wyposażenie, samochody);- kredyty (jest to największa część)- lokaty międzybankowe czynne; - papiery wartościowe, ( które bank kupił, aby zarobić); - inne aktywa, - operacje kapitałowe ( banki kupują bony skarbowe, akcje, złoto); - ¾ działalności to pożyczenie przez bank pieniędzy; - banki zarabiają na różnicy między marżami.

13. Scharakteryzuj inne aktywne / czynne/ operacje bankowe. Omów ich cechę wspólną.

W banku komercyjnym wyodrębnia się operacje aktywne (czynne). Jest to zagospodarowanie środków pieniężnych przez bank: - operacje kapitałowe (bank kupuje bony skarbowe, akcje, złoto, bony pieniężne, obligacje skarbowe) –kredyty (60-80% dochodów banku).

Operacje czynne I Obrót krajowy: a) udzielanie kredytów * krótkoterminowych –dyskontowych –lombardowych –akceptacyjnych –obrotowych –innych * średnioterminowych – kupieckich –zaopatrzeniowych –inwestycyjnych –innych b)lokowanie własnych i obcych funduszy w formie –depozytów bankowych –innych depozytów c)inwestowanie własnych i obcych funduszy w formie –udziału w kapitale podmiotu gosp. –skup papierów wartościowych –bonów skarbowych –certyfikatów depozytowych –akcji –listów zastawnych –skupu wierzytelności –innych walorów II Obrót zagraniczny a)udzielanie kredytów –kupieckich –zaopatrzeniowych –inwestycyjnych –innych  b)lokowanie własnych i obcych funduszy w formie- depozytów bankowych –innych c) inwestowanie własnych i obcych funduszy w formie: -skupu wierzytelności (fortfaiting, factoring) 

14.Jakie znasz sposoby przeprowadzania rozliczeń bezgotówkowych?

-polecenie przelewu, -polecenie zapłaty, -czek, weksel, -karty płatnicze (obejmują nazwę karty płatniczej czyli np. karty kredytowej, karty debetowej)

15.Przedstaw i opisz funkcjonowania akredytywy.

Akredytywa dokumentowa- jest pisemnym zobowiązaniem banku ( na prośbę klienta), który ją otworzył na zlecenie i zgodne z instrukcjami klienta (zleceniodawcy)do zapłacenia lub zabezpieczenia zapłaty beneficjentowi akredytywy określonej sumy pieniędzy pod warunkiem udowodnienia przez beneficjenta za pośrednictwem przedłożonych dokumentów, że zostały dopełnione wszelkie warunki, od których akredytywa uzależnia zapłatę oraz pod warunkiem przedstawienia tych dokumentów w okresie ważności akredytywy. Akredytywa jest transakcją odrębną od kontraktu, na którym może być oparta. Jej istotą jest przyjęcie przez bank otwierający akredytywę zobowiązania importera do zapłaty eksporterowi. Do zapłaty otwartej akred. Zobowiązany jest zarówno bank, który ją otworzył jak i bank, który ją potwierdził. Bank zobowiązany jest do dokonania płatności na rzecz eksportera bez względu na stanowisko importera. Na zlecenie, którego akredytywa została otwarta. Jakiekolwiek zmiany do treści akred. Może wnieść wyłącznie bank, który ją otworzył za zgodą stron. Strony uczestniczące w akredytywie: a)zleceniodawca ( imp. Aplikant)- zleca swojemu bankowi otwarcie akredytywy na rzecz eksportera zabezpieczając bankowi pokrycie akredytywy. B)bank otwierający akredytywę zobowiązuje się do zapłaty za prawidłowe dokumenty o ile warunki akredytywy zostały dopełnione)bank eksportera – bank pośredniczący: -awizuje akredytywę – żadnych zobowiązań -negocjuję akredytywę -potwierdza akredytywę d) beneficjent akredytywy jest to eksporter, na którego rzecz akredytywa została otwarta. Rodzaje akredytyw (banku importera):-odwołalne, nieodwołalne, gotówkowo-kredytowe, gwarancyjne. Bank pośredniczący (bank eksportera):-akredytywa potwierdzona i niepotwierdzona. Od strony beneficjenta -akredytywa przenośna i nieprzenośna.

16.Scharakteryzuj akredytywę i gwarancje bankową.

Gwarancja bankowa- jest samodzielnym zobowiązaniem banku podejmowanym na zlecenie klienta. Bank oświadcza, ze zgodnie z jej treścią zaspokoi przyjmującego gwarancję beneficjenta. Jeżeli zleceniodawca nie wywiąże się wobec niego z umowy zobowiązań. Gwarancja ma na celu dodatkowe zapewnienie jej beneficjentości wykonania umowy przez kontrahenta. Jest niezależnym zobowiązaniem banku i nie może być dokonana, chyba że przewidziano to w jej treści. Podziały gwarancji bankowej:1.dokładność udzielonej gwarancji. Wyróżnia się gwarancje: a)odwołalne charakteryzują się tym, że bądź to w wyniku zajścia pewnych okoliczności (pogorszającego się stanu finansowego zleceniodawcy ) bądź to z upływu określonego czasu. b)nieodwołalne- charakteryzuje się tym, że ich treść nie przewiduje możliwości jednostkowego rozwiązania zobowiązania, zawierają one klauzulę przez które bank obliguje się do nie odwołania nie udzielonej gwarancji i to nawet w przypadku gdy zleceniodawca wystąpiłby z wyraźnym tego żądaniem. 2.warunkowość zobowiązania banku gwaranta. a)gwarancje warunkowe Cecha charakterystyczną jest to, że świadczenie gwaranta uzależnione jest od spełnienia określonych w liście gwarancyjnych warunków )gwarancje bezwarunkowe. Akredytywa - jest pisemnym zobowiązaniem banku ( na prośbę klienta) który ją otworzył na zlecenie i zgodne z instrukcjami klienta (zleceniodawcy)do zapłacenia lub zabezpieczenia zapłaty beneficjentowi akredytywy określonej sumy pieniędzy pod warunkiem udowodnienia przez beneficjenta za pośrednictwem przedłożonych dokumentów, że zostały dopełnione wszelkie warunki, od których akredytywa uzależnia zapłatę oraz pod warunkiem przedstawienia tych dokumentów w okresie ważności akredytywy. Akredytywa jest transakcją odrębną od kontraktu, na którym może być oparta. Jej istotą jest przyjęcie przez bank otwierający akredytywę zobowiązania importera do zapłaty eksporterowi. Do zapłaty otwartej akred. zobowiązany jest zarówno bank, który ją otworzył jak i bank, który ją potwierdził. Bank zobowiązany jest do dokonania płatności na rzecz eksportera bez względu na stanowisko imp. Na zlecenie, którego akredytywa została otwarta.

Jakiekolwiek zmiany do treści akred. Może wnieść wyłącznie bank, który ją otworzył za zgodą stron.

17. Dokonaj analizy funkcjonowania inkasa dokumentowego.

Inkaso dokumentowe- to operacja, w której bank pośredniczący (prezentujący) zobowiązuje się wydać dokumenty towarowe importerowi (płatnikowi) po dokonaniu przez niego płatności lub po jej zabezpieczeniu. Strony uczestniczące w inkasie:-zleceniodawca ( podawca, sprzedający, eksporter) przygotowuje dokumenty i przedkłada je do swojego banku razem z odpowiednim zleceniem inkasa -bank zleceniodawcy, któremu zleceniodawca powierza dokumenty, bank kieruje dokumentami zgodnie z instrukcją zleceniodawcy do banku płatnika (inkasującego) -bank inkasujący (b. Pośredniczący), który jest zaangażowany w transakcję inkasa dokumentowego przedstawia importerowi tratę eksportera lub dokumenty w celu uzyskania zapłaty lub akceptu zgodnie z instrukcjami –płatnik Rodzaje inkasa:- akceptacyjne D/A, polega na wydaniu dokumentów importerowi w zamian za akcept weksla. Jest to inkaso terminowe.-Inkaso gwarantowane, wydanie dokumentów jest uzależnione od złożenia przez importera gwarancji udzielonej przez bank. -kapitańskie, bezpośrednio z przyśpieszonym trybem pobierania należności, -spedytorskie, eksporter poleca spedytorowi wydać towar odbiorcy dopiero po dokonaniu przez niego zapłaty. Jest to typ inkasa bezpośredniego z pominięciem banków.

?18.Omów różnice między akredytywą a gwarancją.

Akredytywa dokumentowa- jest pisemnym zobowiązaniem banku ( na prośbę klienta) który ją otworzył na zlecenie i zgodne z instrukcjami klienta (zleceniodawcy)do zapłacenia lub zabezpieczenia zapłaty beneficjentowi akredytywy określonej sumy pieniędzy pod warunkiem udowodnienia przez beneficjenta za pośrednictwem przedłożonych dokumentów, że zostały dopełnione wszelkie warunki, od których akredytywa uzależnia zapłatę oraz pod warunkiem przedstawienia tych dokumentów w okresie ważności akredytywy. Akredytywa jest transakcją odrębną od kontraktu, na którym może być oparta. Jej istotą jest przyjęcie przez bank otwierający akredytywę zobowiązania importera do zapłaty eksporterowi. Do zapłaty otwartej akred. zobowiązany jest zarówno bank, który ją otworzył jak i bank, który ją pot5wierdził.Bank zobowiązany jest do dokonania płatności na rzecz eksportera bez względu na stanowisko imp. Na zlecenie, którego akredytywa została otwarta. Gwarancja bankowa -jest samodzielnym zobowiązaniem banku podejmowanym na zlecenie klienta. Bank oświadcza, ze zgodnie z jej treścią zaspokoi przyjmującego gwarancję beneficjenta. Jeżeli zleceniodawca nie wywiąże się wobec niego z umowy zobowiązań. Gwarancja ma na celu dodatkowe zapewnienie jej beneficjentości wykonania umowy przez kontrahenta. Jest niezależnym zobowiązaniem banku i nie może być dokonana, chyba że przewidziano to w jej treści.

19.Dokonaj rozróżnienia między gwarancją a poręczeniem

Gwarancja a poręczenie- zasadnicza różnica 1. różnią się źródłem ich pochodzenia 2. gwarant zawsze odpowiada za zobowiązanie własne. W poręczeniu dłużnik z tej umowy zobowiązany jest do wykonania zobowiązania poręczonego. W gwarancji bank zobowiązany jest pokryć szkody jakie mógłby ponieść beneficjant. 3. gwarancja bankowa jest zawsze zobowiązaniem samodzielnym. W przypadku poręczenia mamy do czynienia nie zawsze ze zobowiązaniem zawisłym od długu głównego.

20. Scharakteryzuj czek i weksel.

Czek- jest to polecenie dla banku wypłacenia osoby wskazanej na czeku określonej sumy pieniędzy ze środków będących w dyspozycji wystawcy czeku. Kto ma ROR może mieć czeki? Obrót czekami jest popularny tylko między podmiotami gospodarczymi, bo system bankowy wprowadził karty płatnicze. Rodzaje czeków: -imienne (wypłata osobie wskazanej na czeku) -na okaziciela (każdemu)-gotówkowy do rozrachunku-na okaziciela (możemy za kogoś zapłacić). Jeżeli nie chcę by mój czek gdzieś krążył to piszę nie na zlecenie (zamykam krążenie czeku). Na zlecenie- tzn. że zgadzam się by mój czek mógł być przekazywany w ramach transakcji kupna-sprzedaży.

Weksel- -bezwzględne przyrzeczenie zapłaty (do wystawcy weksla). Polecenie dla banku wypłacenia osobie wyznaczonej na wekslu określonej sumy pieniężnej. Prawo wekslowe reguluje działalność wekslową.(1936 r.)Indosowanie-weksel można też przekazywać w transakcji kupna-sprzedaży.

Cechy charakterystyczne weksla:-bezwzględnie przyrzekam, że zapłacę np.15.I.{Odroczenie płatności}w momencie wystawienia weksla nie mam pieniędzy.-Nie może być warunków, kiedy oddam-mam oddać środki pieniężne, a nie coś innego-zastosowanie weksla jest olbrzymie: jest zabezpieczeniem na jakiś poczet weksel In blanco(niepełny lub niewypełniony; tylko podpisujemy i nic więcej)- gdyby coś to zgadzamy się na roszczenie od nas należności-ważność weksla ustalana jest indywidualnie. Funkcje weksla: -kredytowa(weksel jest w zasadzie narzędziem kredytu-kredyt kupiecki)-bezwzględne przyrzeczenie(posługuje się nim tak jak innym środkiem płatniczym)-gwarancyjna(przyrzeczenie zapłaty na określony termin)Indos-przekazywanie weksla osobie uprawnionej możliwe w czasie jego ważności.

21.Omów różnice między czekiem a wekslem.

Weksel;1)w zasadzie jest narzędziem kredytu2)wystawca jest osoba fizyczna i prawna posiadająca zdolność wekslową3)weksel może mieć pokrycie po jego wystawieniu(jest, bowiem środkiem kredytu)4)jest on przedstawiany do przyjęcia trasatowi5)musi być wystawiony na określona osobę6)może być płatny w oznaczonym dniu, za okazaniem, w pewien czas po dacie lub po okazaniu7)nie można go odwołać8)wyrażenie „do rozrachunku” na wekslu i jego zakreślenie jest niedopuszczalne9)biura notarialne i urzędy pocztowe sporządzają protest, jeśli dłużnik odmawia zapłaty10)wystawca odpowiada cywilnie wobec posiadacza weksla w przypadku nie zapłaty weksla11)posiadacz weksla nie musi przyjmować zapłaty przed terminem jego płatności12)Osoba, u której płatny jest weksel, może to być osoba trzecia lub wskazana na wekslu13)można zastrzec oprocentowanie sumy wekslowej w wekslach płatnych w pewien czas po okazaniu lub za okazaniem14)indosować weksel na trasata można wiele razy, a ten może indosować dalej15)można sporządzać odpisy i wtóropisy weksla.Czek1)w zasadzie jest narzędziem płatności2)bank jest trasatem3)po jego wystawieniu musi mieć pokrycie4)czek w ogóle nie podlega przyjęciu przez trasata5)może być wystawiony na okaziciela lub na inną osobę6)płatny jest w przypadku okazania7)może być odwołany w niektórych sytuacjach8)może mieć formę czeku do rozrachunku lub zakreślonego9)poprzez biura notarialne i oświadczenia trasata sporządzane są protesty, w wyniku, których dłużnik odmawia zapłaty10)wystawca odpowiada cywilnie i karnie wobec posiadacza czeku w przypadku nie zapłaty czeku11)można przedstawić czek do zapłaty przed dniem wystawienia12)osobą, u której czek jest płatny może być tylko bank13)oprocentowanie zastrzeżone uważa się za nie napisane14)nie można indosować czeku na trasata.15) Czek nie może być przyjęty w zastaw16)nie sporządza się odpisów z czeków, a wtóropisy (czeki imienne).Sporządza się, gdy czek wystawiony jest w jednym kraju, a płatny w drugim kraju.

Podobieństwa między wekslem a czekiem:WEKSEL&CZEK1)zobowiązanie abstrakcyjne

2)w tekście dokumentu jest nazwa ”weksel”\”czek”,w języku, w jakim go wystawiono3)jest poleceniem zapłaty bezwarunkowym4)występują tu 3strony:trasant,remitent,trasat5)wystawca może go na własne zlecenie wystawić i może być trasatem(wyjątkiem może być tylko czek na okaziciela)6)można go przenosić przez indos7)zawiera polecenie zapłaty oznaczonej kwoty pieniężnej8)dłużnicy odpowiadają solidarnie wobec posiadacza weksla\czeku9)każda osoba podpisana na wekslu\czeku odpowiada niezależnie od zobowiązań innych podpisanych osób.10)Poprzez poszukiwanie zwrotne dochodzi się do roszczeń z weksla\czeku,aby postępowanie nakazowe było uproszczone można wnieść pozew.

22.Scharakteryzyj zadania Banku centralnego.

1)utrzymanie wartości waluty krajowej, musi odbywać się na rynku wewnętrznym. 2)zapewnienie stabilności systemu finansowego w tym poprawę efektywności funkcjonowania sektora publicznego.3)stała poprawa efektywności realizowanej polityki pieniężnej

23.Omów oddziaływanie banku centralnego na banki komercyjne w zakresie regulacji makroekonomicznych.

Główne środki tego oddziaływania to kształtowanie wielkości pieniądza rezerwowego banku centralnego i kontrola podaży pieniądza w gospodarce –wykorzystuje się następujące instrumenty. Odnoszą się do całej gospodarki narodowej: -rezerwa obowiązkowa (do 5% dla wszystkich depozytów, przekazywane do banku centralnego na nie oprocentowane konto i z obrotu tymi pieniędzmi bank opłaca policję) -elementy związane ze stopami procentowymi -operacje otwartego rynku (bank centralny uznaje, że banki komercyjne mają za dużo pieniędzy i wymusza na nich np. zakup bonów pieniężnych) -umacnianie wartości pieniądza krajowego, -nie wolno pożyczać więcej niż 100 tyś lub tylko kredyty dla osób fizycznych itp

24.Opisz funkcję i instrumenty oddziaływani Banku Centralnego.

Funkcje banku centralnego:1)funkcja banku centralnego państwa: -podpisywanie umów –emisje –pozyskiwanie środków –spłacanie długów –obsługa budżetówki. 2)Funkcja emisyjna -drukowanie banknotów, tłoczenie monet nie może dopuścić do tego, aby była nadmierna ilość pieniądza, nie może go też być za mało -bank centralny ma możliwość wpływania na podaż pieniądza (zakazy, ograniczenia, poziom stóp % może ograniczyć poziom pieniędzy przeznaczonych na kredyty 3)funkcja banku banków, funkcja wynikająca ze sprawowania ustawowego nadzoru bankowego, prawo kontrolowania postępowania banków komercyjnych: -funkcja matki nadzoru -prawidłowość, rzetelność, prawidłowości składania przez bank komercyjny dokumentów finansowych. Inspektorat nadzoru banku wydaje rekomendację, czyli zalecenia nadzoru bankowego w określonych obszarach działalności banku, zapewnia utrzymanie stabilności sektora prywatnego. W jaki sposób bank centralny realizuje swoje zadania? Poprzez wykorzystywanie różnego rodzaju instrumentów: -pośrednie (bank centralny zmienia stopy % i zmienia oprocentowanie kredytów, obniżenie kosztów pozyskania pieniądza) –bezpośrednie(limity, zakazy, ograniczenia) -psychologicznego oddziaływania (na zasadzie perswazji). Bank centralny musi zapewnić elastyczność i efektywność instrumentów.

25.Omów oddziaływanie Banku Centralnego na banki Komercyjne w zakresie regulacji ostrożnościowych

Regulacje ostrożnościowe mają na względzie ochronę banków przed tzw. ryzykiem systemowym oraz ograniczenie ponoszonych przez nie kosztów niestabilności rynków finansowych przyczyniających się do umocnienia stabilności i zaufanie do systemu bankowego, są tu regulacje dotyczące: -prawa bankowego –odpowiedni przepływ wypłacalności –odpowiednia efektywność działalności kredytowej –przychody z działalności odsetkowej –minimalne wymogi kapitału –ograniczenie w strukturze aktywów i pasywów –normy dopuszczalnego ryzyka walutowego –rezerwy celne –wymogi sprawozdawczości –wymaganie dotyczące płynności( mają one charakter regulacji ostrożnościowych)

26.Co to jest ryzyko kredytowe, od czego ono zależy?

Ryzyko kredytowe jest to zagrożenie dla banku niespłacenia w terminie i w całości zaciągniętego kredytu

27.Jakie znasz źródła ryzyka kredytowego?

-przyszły kredytobiorca, -ryzyko kredytowe, -sam kredyt, -wielkość, -czas trwania i rodzaj kredytu, przeznaczenie kredytu, -lokalizacja, -przypadek losowy, -polityka gospodarcza i fiskalna rządu, -nasze nastawienie, -subiektywna ocena wniosku kredytowego (przekupstwo),-otoczenie gospodarcze.

28.Przedstaw pojęcie i dokonaj analizy zdolności kredytowej i znaczenie zabezpieczeń prawnych kredytów.

Zdolność kredytowa dotyczy kredytobiorcy, jest to zdolność do spłaty w całości i w terminie zaciągniętego kredytu. Inaczej jeśli chodzi o osobę fizyczną a inaczej o podmiot gospodarczy. Zdolność kredytowa wynika z wysokości zarobków (dochodów) od dochodu odejmuje się obciążenie (opłaty) i jest szacunkowo wyliczana I zdolność kredytowa podmiotów gospodarczych: (bada się na trzech poziomach) -zdolność formalno- prawna, -opinia osobistych zdolności kierownictwa podmiotów gospodarczych, - właściwej zdolności kredytowej. Są trzy metody właściwej zdolności (grupy rodzajowej) *logiczno- dedukcyjne *metody empiryczno-indukcyjne *metody jakościowe 1.logiczno-dedukcyjne-polega na tym-ze na podstawie dokumentów część opisową przedsiębiorstwa. -metoda punktowa, -przedsiębiorstwo ubiegające się o kredyt w 4 grupach. Bank wylicza wskaźnik i tworzy tabele punktową, -wskaźnik płynności. 2. Metody empiryczno-indukcyjne –podmiot ma kilka faz polegają na badaniu efektywnych struktur organizacyjnych zaangażowania środków pieniężnych w poszczególne fazy cyklu. Wskaźnik cyklu zobowiązań, wskaźnik cyklu należności, wskaźnik wspomagania długoterminowego, wskaźnik spłaty odsetek. 3. Metody jakościowe; SWAT CAMEL, CAMEL+, CAMP stosuje się liczby i wartości niewymierne wyrażone w skali. II ustanowienie prawnych zabezpieczeń udzielonego kredytu dzieli się na zabezpieczenia osobiste- związane z majątkiem obecnym i przyszłym oraz zabezpieczenia rzeczowe- zabezpieczenia w postaci nieruchomości. III zawarcie umowy kredytowej - umowa musi zawierać obligatoryjnie 11 elementów –Ustalenie celu kredytu i sposobu wypłaty poprzez gotówkę i rachunek –Monitoring kredytowy: bieżący (zadania ciągłe tzw, kontrola na co wydaje klient pieniądze na podstawie faktur, kontrola czy terminowo wpływają środki na konto, informowanie klienta o sytuacji na rynku) i okresowy (konieczność inspekcji u kredytobiorcy).

?29.Jakie są zasady udzielania kredytów, od czego to zależy?

Procedury kredytowe- postępowanie pracowników banków przy udzieleniu kredytów tu kluczową rolę odgrywa inspektor kredytowy, który pilotuje kredyt. Procedura kredytowa: wniosek kredytowy- składa go klient gdy wniosek jest krótki to musi dołączyć załączniki, -załączniki, -weryfikacje klienta –analiza kredytowa i credit-scor(jest to punktowa analiza przedsiębiorstwa, za obliczone wskaźniki przyznawane są punkty i na tej podstawie podejmowana jest decyzja czy przedsiębiorstwo otrzyma kredyt) – komputer kredytowy –umowa kredytowa –monitoring kredytowy

30.Dokonaj podziału zabezpieczeń prawnych

Prawne zabezpieczenia udzielonego kredytu:- osobiste jest to gwarantowanie obecnym i przyszłym majątkiem, że spłacę zaciągnięty kredyt, -rzeczowe jest to zagwarantowanie majątkiem np., nieruchomością.

?31.Opisz i oceń inne usługi bankowe/ pośredniczące/

operacje pośredniczące (operacje w imieniu, na rzecz, z upoważnienia i na ryzyko klienta)

I OBRÓT KRAJOWY 1.rozliczanie pieniężne krajowe a) gotówkowe- za pomocą:- znaków pieniężnych, czeków gotówkowych, bankowych dowodów wpłaty b) bezgotówkowe- polecenie przelewu, czeków rozrachunkowych, akredytyw, kompensat 2.czynności powiernicze –administrowanie papierami wartościowymi, administrowanie funduszami 3. czynności parafinansowe: -konsultacje i doradztwo finansowe, realizacja przedsiewzięć gospodarczych, wynajem sejfów i skrytek. II OBRÓT ZAGRANICZNY 1 handel walutami i dewizami –skup i sprzedaż pieniędzy zagranicznych, skup i sprzedaż czeków zagranicznych, poleceń wypłaty 2 inkaso finansowe- pieniądze zagraniczne weksle i czeki innych środków pieniężnych 3.obsługa finansowa obrotu towarowego i usługowego –otwieranie i potwierdzenie akredytyw dokumentowych, inkasa dok., przelewu 4.zobowiązanie sygnatoryjne –wystawienie gwarancji i regwarancji, sygnatowanie innych dokumentów 5.obsługa dewizowa ludności: obsługa rachunków walutowych, obsługa ruchu turystycznego 6.czynności powiernicze: administrowanie papierami wartościowymi i funduszami 7.czynności parafinansowe:- konsultacje i doradztwo finansowe, realizacja przediewzięć gospodarczych, wynajem sejfów i skrytek

32.W jakich głównych obszarach działalności banku dokonują się innowacje bankowe?

Główne obszary działań innowacyjnych: 1.wzrost zapotrzebowania na usługi bankowe: a) inne rozumienie rachunków bankowych i depozytów terminowych, b) reorientacje kredytów i pożyczek. 2. inne wymagania odnośnie ich jakości i zakresu –powielenie sprawdzonych, powszechnych korzyści usług bankowych: a) karty płatnicze nowej generacji, (bankomaty, chipy) b) operacje na rynku pieniężnym- czeki, weksle, certyfikaty c) operacje na rynku walutowym 3. specjalizacja w zależności od poziomu i znaczenia klienta (wyodrębnienie obsługi) a) doradztwo w operacjach gotówkowych b) rola emitenta papierów wartościowych c) zarządzanie aktywami klientów d) wprowadzenie obligacji o stałym i zmiennym oprocentowaniu 4. marketingowe (agresywne) tworzenie wizerunku usługi bankowej: a) home banking b) office banking c) private banking d) podkreślenie stopnia komputeryzacji i powszechności teletransmisji danego banku 

37.Jakie czynniki decydują o wysokości stóp procentowych z podziałem na stopy procentowe pasywów i aktywów?

Decyduje: 1. korzyść finansowa- jej wysokość dla właściciela kapitału w związku z czasową rezygnacją przez niego dysponowania swoim kapitałem. 2. koszt ryzyka wynikający z czasowej lub całkowitej niewypłacalności dłużnika 3. rozwój gospodarczy, zapotrzebowanie na kapitał a głównie infacji. Stopy procentowe mogą być stałe lub zmienne.

38.W jaki sposób dokonuje się inkasa odsetek?

1. z góry- czyli w formie dyskonta- kredytobiorca otrzymuje kredyt lub pożyczkę pomniejszoną o zarobek( odsetki dla banku) 2. z dołu tzn. wraz ze wzrostem pożyczonej sumy- kredytobiorca ma do dyspozycji pełną sumę kredytu i w późniejszym okresie płaci odsetki, które mogą być oddane jednorazowo lub w ratach wraz z kapitałem.

39.Jak częstotliwość pobieranych odsetek wpływa na wysokość oprocentowania?

Częstotliwość pobranych odsetek wpływa na wysokość oprocentowania (opłacalności) zaciągania kredytu- z zasady im częściej są pobierane odsetki w ciągu okresu spłaty tym de facto oprocentowanie kredytu jest większe. Wylicza się to według wzoru (/1 +d/100/’ –1)*100=d  d- roczna stopa odsetek pobieranych z dołu, a (‘)- liczba okresów w których kasuje się odsetki

40.Jak wylicza się odsetki proste/ trzy metody/?

Wyliczanie odsetek prostych występuje wtedy, kiedy odsetki nie powiększają kapitału czyli nie podlegają one tzw. kapitalizacji, a samo wyliczenie polega na zastosowaniu stopy procentowej i przyjęciu odpowiedniego czasu. Wyróżnia się odsetki wyliczane wg. metody:1) „od sta” 0=k/100   *d        d - stopa % proponowana jako oprocentowanie, x- czas za który liczy się odsetki, k- suma podlegająca rozliczeniu/kapitał, 0- kwota należnych odsetek. ...